INTERVJU Ivan Jandrić, Addiko banka: Okrenuli smo se malim poduzetnicima i rastemo

Mali i srednji poduzetnici ostvaruju najbolju kombinaciju rasta i profitabilnosti, najviše su poboljšali financijske rezultate, najviše doprinijeli rastu izvoza. Njihova potražnja za kreditima možda trenutno nije velika, ali raste, kaže član Uprave Addiko banke Ivan Jandrić s kojim smo razgovarali o promjena u bankarstvu i kreditiranju, očekivanjima modernih klijenata, te o rezultatima same banke koja je kao sljednica Hypo banke 2015. završila s 2,5 mlijardi kuna gubitka, a danas ostvaruje dobit.

Likvidnost domaćih banaka je vrlo visoka, ali je potražnja građana i poduzeća za kreditima još uvijek slaba. Što je, po Vama, glavni uzrok tome? Hoće li banke morati značajnije sniziti kamatne stope po kreditima, kako bi privukle nove klijente?

- Addiko banka bilježi rast novih plasmana, dapače još u drugoj polovici prošle godine počeli smo rasti brže od našeg tržišnog udjela, koji je nešto više od pet posto. Trenutno mjesečnom plasiramo pet puta više kredita građanima i dvostruko više malim i srednjim poduzetnicima u odnosu na lani. To je odličan rezultat, s obzirom na to da bankarska industrija iza sebe ima petogodišnji negativan trend kreditne aktivnosti.

Međutim, i na razini industrije trendovi se polako mijenjaju na bolje. Već lani je počeo oporavak kredita poduzećima usklađenih za tečajne razlike, a u prvoj polovici 2017. su pozitivne promjene posebno vidljive u segmentu kredita za investicije.

Sigurno je da se ovaj trend oporavka kreditiranja neće promijeniti rapidno brzo, ali mijenjat će se. U prilog tome govori i gospodarski rast, ali i neki drugi elementi, poput rasta izvoza i poboljšanja njegove kvalitete, ukazuju da će kreditna aktivnost rasti. To pokazuje da su pojedina naša poduzeća uspjela naći svoje tržišne niše i postići konkurentnost na EU tržištu.

Što se tiče kamatnih stopa, one su tijekom prethodne godine pale na rekordno niske razine, što je posljedica nastavka monetarne relaksacije od strane Europske centralne banke i HNB-a, čemu je doprinijela i visoka likvidnost financijskih institucija.

Naravno da je kamata/cijena bitan dio poslovne odluke prilikom izbora banke, ali nije presudan. U bankarstvu sam više od 15 godina i iz prve ruke reći kako klijenti prije svega cijene kad se s njima postupa s poštovanjem i kad znaju da vam je stalo do njih i da nisu samo broj ugovora.

Kao jedan od razloga snažnijeg kreditiranja, HNB je naveo da banke znatno snižavaju standarde kreditiranja. Što to konkretno znači? Radi li se o tome da je lakše zadovoljiti kriterije kreditne podobnosti, da se traže niži instrumenti osiguranja ili nešto treće?

- Ne bih rekao da se tu radi o snižavanju standarda kreditiranja. Dapače, danas se puno više nego ikad prije vodi računa o sustavnom upravljanju plasmanima i rizicima na način kako bi kvaliteta portfelja bila bolja i smanjio se omjer djelomično naplativih i nenaplativih portfelja. Primjerice, nama u Addiko banci se kreditni portfelj ne bazira na kolateralima, već isključivo na potencijalu vraćanja te dosadašnjoj urednosti.

Addiko banka je uspješno revidirala svoju strategiju te danas poslujemo vodeći se postulatima modernog bankarstva; identificirali smo tržišne segmenta u kojima možemo za klijente stvoriti dodanu vrijednost te im ponuditi proizvode i usluge koje oni uistinu trebaju; visoko smo kapitalizirani i likvidni, modernizirali smo dio portfelja i radimo na daljnjoj digitalizaciji usluga…

Snažnija osobna potrošnja, nastavak rasta investicija uz poboljšanje konkurentnosti, te početak fiskalne relaksacije nakon dvije godine uzastopnog smanjenja izdataka su sve trendovi koji bi se na temeljima solidnog makroekonomskog okruženja, porasta poslovnog optimizma, porasta dobiti kompanija te rasta kreditne aktivnosti trebali nastaviti. Stoga očekujem da će se ubrzati rast kreditiranja u 2018. godini.

Addiko banka je lani između ostalog najavila zaokret prema malim i srednjim poduzetnicima. S kakvim uspjehom?

- Prošle godine smo redefinirali segmentaciju poslovnih subjekata tako da bolje odgovaramo njihovim svakodnevnim potrebama i pružamo kvalitetniju uslugu, što daje vidljive rezultate. Vjerujemo u ovaj segment i na njega gledamo dugoročno, a sukladno tome kontinuirano nadograđujemo palete proizvoda i usluga. Tako smo, primjerice, nedavno proširili ponudu za male i srednje poduzetnike s dva nova paketa – 'Addiko Plus' i 'Addiko Flat' gdje klijenti dobivaju sve potrebne i najčešće korištene usluge, pri čemu je drugi paket jedinstven na tržištu jer pruža fiksne troškove za bezgotovinska kunska plaćanja bez obzira na broj i volumen transakcija, te uključuje neograničeni kunski međubankovni platni promet putem internetskog i mobilnog bankarstva.

Poduzetnici, osobito mikro i mali, se i dalje žale da teško dolaze do kredita, što se vidi i iz podataka o višegodišnjem padu ukupnih kredita za obrtna sredstva. Zašto je to tomu tako?

- Potražnja možda trenutno nije velika, ali raste. Pritom ima više pozitivnih pokazatelja koji govore u prilog malim i srednjim poduzetnicima, poput toga da oni ostvaruju najbolju kombinaciju rasta i profitabilnosti, najviše su poboljšali financijske rezultate, najviše doprinijeli rastu izvoza i diversifikaciji hrvatskog gospodarstva.

Mala i srednja poduzeća su se proteklih godina suočavala s problemom likvidnosti i rastom loših kredita, ali vidimo značajno poboljšanje njihovih financijskih pokazatelja u odnosu na prije tri godine. Izazovi likvidnosti i rasta loših kredita su i dalje prisutni, ali ima pomaka na bolje. Znamo kako postoji i puno kvalitetnih tvrtki koje vrijedi poduprijeti i omogućiti im poslovni razvoj, započinjanje novih investicijskih ciklusa ili pak onih koje imaju veliki potencijal te kojima treba pomoći prebroditi trenutnu situaciju jer su u suštini dobre tvrtke. To i jest poanta partnerskog poslovnog odnosa kojeg gajimo.

Addiko banka sljednica je Hypo banke koje je 2015. završila s 2,5 milijardi kuna gubitaka. Promijenjeni su vlasnici, pokriveni stari minusi, napravljeno veliko rebrendiranje, napravljen zaokret u poslovnoj filozofiji. Kako danas izgledaju pokazatelji poslovanja banke?

- S novom vlasničkom strukturom, Advent Internationalom koji je jedan od najvećih i globalnih private equity ulagača i EBRD-om Banka je dobila priliku za novi početak, nove razvojne i poslovne mogućnosti što je značilo odličnu perspektivu za nas, ali isto tako i za naše klijente.

Rebranding je bio jedan od naših ključnih projekata prošle godine i sastavni dio ostvarenja naših poslovnih ciljeva. Nevjerojatnim mi se čini da poslujemo kao Addiko 'tek' 14 mjeseci. Čak nam i klijenti i konkurenti govore kako imaju osjećaj da smo tu puno duže, što je dokaz da smo odradili dobar posao.

Na kraju 2016., ostvarili smo najbolji poslovni rezultat u protekle četiri godine (59,2 milijuna kuna dobiti), a rezultat su pratile i dvije milijarde kuna novih plasmana. U poslovanju sa stanovništvom to je značilo rast od čak 110 posto u odnosu na godinu ranije, a poslovanju s pravnim osobama rast od 75 posto.

Poboljšali smo i sve ključne poslovne indikatore; omjer kredita i depozita, omjer troškova i prihoda, poboljšana je i kvaliteta imovine te je smanjen omjer loših kredita, a adekvatnost kapitala Addiko banke je (po)najveća na tržištu.

S pozitivnim trendovima nastavljeno je i u prvih šest mjeseci 2017. (u usporedbi s istim razdobljem lani) sa 131 postotnim rastom operativne dobiti i daljnjim 64 postotnim rastom novih plasmana.

Što biste izdvojili kao najveću konkurentsku prednost Addiko banke? Kojim uvjetima privlačite nove klijente?

- Usmjerenost, jednostavnost, učinkovitost, izravnost i visoka kvaliteta su poslovne odrednice Addiko banke po kojima želimo biti prepoznatljivi na tržištu i dokazati našim klijentima kako mi nismo jedna od banaka, nego najbolja banka za njih.

Rast ključnih segmenata je dokaz kako su nas klijenti prepoznali kao partnera s kojim žele surađivati i u kojeg imaju povjerenje, što je za banku možda i najvažnija kategorija.

Naš je stav da je u bankarstvu previše varijacija u vidu raznih ponuda i da klijentima odgovara učinkovitost naših usluga, brzina realizacije, smanjenje papirologije i dostupnost naših usluga – jasnoća, jednostavnost, izravnost. Upravo na tome i radimo.

Ne možemo izmisliti novi kredit, kredit je davno izmišljen, ali možemo ponuditi što bolju uslugu u vidu kreditiranja, štednje i plaćanja. To i radimo. Primjerice, kod nas poduzetnik može dobiti kredit ili okvir za financijsko praćenje u roku od samo tri radna dana od prvog kontakta. Nadalje, sa spomenutim 'Addiko Flat' paketom mala poduzeća mogu ugovoriti fiksnu mjesečnu naknadu unutar koje imaju besplatne sve transakcije provedene putem Internet bankarstva.

Vidljiva su ulaganja i nastojanja Addiko Bank u digitalizaciju poslovanja? Koliko iznose ta ulaganja i kako digitalizacija utječe na vaše poslovanje s klijentima? Koje benefite od digitalizacije dobivaju klijenti?

- Veliki izazov s kojim se bankarstvo danas suočava jest ubrzani tempo promjena zahtjeva i preferencija potrošača, a koji je u najvećoj mjeri pod utjecajem tehnoloških napredaka. Stoga je naša želja integracijom distributivnih kanala u real-timeu i njihovim strateškim kanaliziranjem prema jasno definiranim ciljnim javnostima klijentima pružiti kvalitetniju uslugu.

Digitalizacija iz temelja mijenja financijske institucije i zahtijeva strukturne promjene u bankarstvu. Današnji klijenti traže moderne, brže, praktičnije i dostupnije usluge koje će im olakšati svakodnevno bavljenje financijama. Banke zato moraju unaprijediti svoje usluge i prilagoditi ih potrebama i očekivanjima klijenata.

Prvi smo uveli mogućnost dobivanja kredita samo temeljem osobne iskaznice uz odobrenje u roku od 30 minuta, omogućili smo i podizanje sredstava s bankomata drugih banaka bez naknade, u Addiko banci možete zatražiti online otvaranje tekućeg računa, a radimo na tome da se ubrzo online može realizirati i kredit, a nedavno smo kao prva banka u Hrvatskoj predstavili 'Addiko Chat Banking' jedinstvenu uslugu plaćanja putem Vibera.

Guverner Vujčić izjavio je da je HNB spriječio da Agrokor aktivira sistemski rizik u bankovnom sustavu. Nakon najnovijih informacija (u ovom trenutku još neslužbenih) o bilancama i dugovanju Agrokora, kakve će posljedice biti, prema Vašoj ocjeni biti po domaće gospodarstvo?

- Moguće je da se restrukturiranje provede uz relativno male negativne učinke, međutim za sada je prerano donositi zaključke jer su konačni učinci restrukturiranja Agrokora u ovom trenutku još teško procjenjivi. Restrukturiranje Agrokora moglo bi imati snažniji utjecaj tek u 2018. godini u kojoj ipak očekujemo nastavak rasta BDP-a od tri posto.

© AUTORSKO PRAVO NOVAC ZA SVE 2017. RAZVOJ I DIZAJN MEDIA4WIN D.O.O.

Search